Siapakah golongan yg paling sesuai membuat refinance rumah?

 Dengan mengambil kira kadar OPR semasa 2.75% dan keadaan ekonomi Malaysia yg kukuh dan mapan walaupun berhadapan dengan cabaran ekonomi global yg tidak menentu, maka bagi mereka yang ingin mengembangkan lagi asset dan menambah pelaburan lain dengan cara refinance rumah adalah satu langkah yang baik kerana lebihan harga semasa rumah berbanding harga asal memberikan mereka lebihan tunai yg banyak di samping mungkin kadar bayaran rumah menjadi lebih murah disebabkan kadar OPR yang lebih rendah berbanding sebelum ini. Namun bagi mereka yg refinance rumah semata-mata ingin mendapatkan tunai bagi tujuan membeli kenderaan, melancong dan perubahan gaya hidup, maka ini bukan satu keputusan yg tepat dan betul kerana di khuatiri refinance rumah menyebabkan mereka terus dibelenggu hutang dalam tempoh yang semakin panjang dan akhirnya menjejaskan kesesejahteraaan hidup mereka akibat tidak berfikir panjang dan mementingkan gaya hidup yg mewah tanpa mengukur keupayaan pendapatan isi rumah.

Ramai pemilik rumah boleh untuk refinance rumah kerana mereka mahu bayaran bulanan lebih rendah dan ini mampu kurangkan beban kewangan tetapi dengan syarat tempoh pembiayaan dan pinjaman tidak dipanjangkan dan pada masa yg sama kadar OPR dan BR, SBR, BLR dan BFR adalah rendah berbanding masa awal beli rumah tersebut. Maka ini memang memberi kelebihan kepada pemilik rumah dan ia memang menjimatkan dan menguntungkan. Namun sekiranya refinance rumah sebagai salah satu cara mudah untuk dapat cash flow (tunai) yang besar dengan memanjangkan lagi tempoh hutang maka hakikatnya ia menjerut pemilik rumah tanpa mereka sedari. Ini kerana mereka hanya memperolehi tunai secara dalam tempoh yg singkat tetapi mereka terpaksa membayar hutang dalam tempoh yg panjang dengan dengan jumlah yg sangat besar dan membebankan serta kos MRTT dan juga MRTA yang tinggi. Ramai di kalangan pembeli rumah beranggapan bahawa refinance rumah adalah langkah terbaik dalam mendapatkan aliran tunai yg mudah namun tunai yg diperoleh itu tidak membantu mengurangkan hutang mereka untuk jangka masa panjang sebaliknya memberi keselesaan seketika sahaja kepada mereka.

Mereka yang mempunyai komitmen bulanan yang tinggi, tidak mempunyai sumber pendapatan lain, gaya hidup yg tidak selari dengan tingkat pendapatan dan juga tidak mempunyai disiplin membayar hutang yang teratur amat tidak digalakkan untuk membuat refiance rumah kerana keberangkalian peratusan golongan ini akan terjebak kepada belenggu hutang yang banyak dalam tempoh panjang adalah tinggi dan merisaukan.

Kesilapan yang paling kerap dilakukan oleh pemilik rumah sebelum keputusan refinance rumah adalah mereka hanya memfokuskan cara memperoleh tunai bagi meneruskan keselesaan hidup secara jangka masa pendek tanpa memikirkan beban hutang yang terpaksa ditambah dalam tempoh jangka masa panjang. Mereka juga sering melihat kepada refiance rumah mampu menyelesaikan segala kekangan kewangan yg mereka hadapi tetapi hakikatnya disebabkan tiada ilmu perancangan dan pengurusan kewangan menyebabkan hutang mereka tidak berkurang sebaliknya meningkat dalam tempoh jangka masa panjang yang akhirnya membebankan mereka dan menggugat kesejahteraan hidup mereka. Mereka juga sering kali kalah dan terpesona dengan tawaran oleh pihak bank tentang kemudahan refinance rumah tanpa mengetahui di situ ada perangkap hutang yang akan menjerat mereka kerana tunai yg diperolehi daripada refinance rumah akan menambahkan tempoh hutang mereka menjadi lebih panjang dengan kadar hutang yang baharu dan berjumlah lebih besar dari yg asal.

Selain daripada kadar faedah dan kadar untung, pemilik rumah juga perlu memikirkan kos-kos baharu yang akan dikenakan kepada refinance rumah. Dengan andaian harga rumah refinance adalah lebih tinggi dari harga belian sebelum ini maka kos-kos lain seperti kos MRTT dan MRTA, legal fee, penilaian hartanah akan menjadi lebih mahal dan sekiranya segala kos-kos ini ada yg dimasukkan dalam jumlah pinjaman dan pembiayaan refinance rumah akan menjadikan bayaran bulana refinance rumah menjadi lebih tinggi. Begitu juga dengan caj yg akan dikenakan oleh LHDN sekiranya ada sekiranya kita

Sekirnya refinance rumah hanya ingin mendapatkan tunai bagi tujuan keselesaan hidup maka ia bukan keputusan yang bijak sebaliknya ia keputusan buruk dalam pengurusan kewangan kerana kelak ia akan menjerut pemilik rumah dengan beban dan komitmen hutang yang semakin tinggi dalam jangka masa yang panjang. Wang tunai akan habis begitu sahaja hanya tujuan kepuasan hidup dan keseronokan manakala hutang baharu akibat refinance rumah menjadi tinggi dan tempoh masa bayaran hutang pula menjadi semakin panjang. Dalam erti kata lain pemilik rumah sengaja memanjangkan tempoh hutang mereka.

Tetapi sekiranya cash out ini digunakan untuk pelaburan dan simpanan lain seperti digunakan untuk membayar deposit rumah baharu, membeli emas, menambah simpanan di ASBi dan LTH, membeli dana saham tertentu dan beberapa lagi, maka ini merupakan tindakan yg wajar dan bijak dalam mengembangkan asset dengan cara mengunakan asset bagi menambahkan lagi asset yg lain.

Pemilik rumah boleh mengira sama ada penjimatan daripada refinance benar-benar berbaloi berbanding kos yg perlu ditanggung dengan cara membandingkan kadar OPR semasa dengan OPR waktu membeli rumah asal, jumlah hutang baharu rumah berbanding harga asal pinjaman dan pembiayaan rumah refinance, perbezaan jumlah bayaran bulanan sebelum dan selepas refinance dan tempoh masa berhutang. Sekiranya perbezaan jumlah caj keuntungan dan faedah yang dikenakan oleh pihak bank kepada pemilik rumah lebih rendah selepas refinance berbanding sebelum refinance, maka ia adalah berbaloi, sebaliknya jika tinggi ia adalah tidak berbaloi.

 Nasihat saya adalah pemilik rumah perlu mempunyai minda ilmu dalam perancangan dan kewangan harta supaya segala tindakan mereka adalah tepat dan tidak mempunyai risiko yang tinggi. Jesteru itu bagi mereka yang hendak refiance rumah, di sarankan supaya hanya refinance rumah sekiranya pemilik rumah mampu mendapatkan perbezaan harga yang tinggi antara harga asal dan harga refinance. Lebihan harga ini wajib digunakan untuk pelaburan semula ke bagi mengembangkan asset-aset di masa hadapan seperti membeli beberapa rumah baharu untuk dijadikan sewa, membeli unit kedai untuk disewakan, membeli emas dan sebagainya lagi. Elak menggunakan cash out untuk berjoli bagi memenuhi kepuasan hidup dan elak dari berbelanja kepada sesuatu yang tidak mampu menyumbang kepada pengembangan asset sedia ada.

MFi@chegar

Isu Tabung Haji susulan pendedahan RCI Tabung Haji: Sejauhmana Kebenaran dan Tindakan

 Pada hemat saya pendedahan RCI TH sangat bermakna dan memberi impak yang sangat besar bukan sahaja kepada pengurusan LTH itu sendiri tetapi juga pihak lain termasuk JAN, BNM, MOF, dan juga kerajaan. Isu ini bukan sesuatu yang boleh dipandang remeh dan sebelah mata sahaja sebaliknya perlu perlu dihadam dan diteliti satu persatu oleh kerajaan supaya tidak berulang di masa hadapan. Para pendeposit TH khususnya masyarakat Islam sangat sensitive dengan apa sahaja yang berkaitan isu  yg boleh mencemarkan TH kerana TH merupakan satu institusi Islam yang paling dipercayai oleh masyarakat Islam dan sangat bersih kerana TH hanya bermotifkan untuk membantu masyarakat Islam menabung bagi menunaikan haji dan juga membantu menguruskan msyarakat Islam menunaikan haji secara selamat dan terancang. Jadi isu pendedahan RCI TH telah memberi satu kejutan yang sangat besar dan parah kepada para penyimpan LTH apabila banyak kesalahan tatakelola oleh mereka yang diamanahkan menguruskan LTH. Kesalahan ini telah memberi kesan rantaian yang panjang kepada kedudukan kewangan TH sehingga pelbagai asset TH terpaksa dijual dan distrukturkan semula demi menyelamatkan TH. Yang paling menyedihkan adalah dan menjadi persoalan adalah laporan RCI TH kenapa dikeluarkan terlalu lewat sehingga mereka yang terlibat masih belum ada sebarang tindakan susulan. Kerugian LTH sebanyak RM10 bilion sejak 2014 hingga 2018 bukan sahaja menunjukkan kelemahan pengurusan LTH dari aspek tatakelola, pematuhan undang-undang, kepimpinan, pelaburan dan perakauan LTH tetapi juga menunjukkan tentang pembaziran yang terpaksa ditanggung oleh LTH bagi menampung kerugian tersebut. Yang paling ketara dan mustahak adalah perlantikan orang kepentingan politik menjadi peneraju utama LTH turut menjadi antara penyumpang utama kepada berlakunya isu ini. 

  Sekiranya kerugian LTH sebanyak RM10 bilion sejak 2014 hingga 2020 jika dihisab secara purata, ia sebenarnya mampu memberi berita gembira kepada masyarakat Islam di Malaysia khususnya yang terdiri daripada B40 yang ingin menunaikan haji. Ini kerana dengan andaian kos haji golongan B40 sebanyak rm10,980 seorang, dijangka seramai 970,747 orang golongan B40 mampu pergi umrah secara percuma dalam tempoh 25 tahun dengan purata 36 429 orang setahun. Jumlah ini sudah mewakili 10% kuota yang diberikan kerajaan arab saudi kepada Malaysia berdasarkan daripada jumlah penduduk Malaysia sekitar 34 juta orang. Ini merupakan satu angka yang sangat besar dan impaknya sangat panjang sehingga mencecah 25 tahun bagi tajaan haji secara percuma utk golongan b40 mampu dilaksanakan oleh LTH.

 Laporan RCI Tabung Haji menunjukkan terdapat keuntungan melampau yang sebenarnya merupakan deficit sehinggakan telah menganggu keupayaan Tabung Haji untuk menanggung subsidi sepatutnya untuk rakyat. Bagi memastikan TH mendapatkan kembali keyakinan masyarakat Islam di Malaysia, kerajaan perlu:

a.       1.Menyahkan lantikan orang politik dalam struktur pengurusan tertinggi LTH

b.       2.Melantik Menteri agama yang hanya mempunyai belakangkan bidang agama dengan ekonomi Islam, atau kewangan Islam atau perbankan Islam.  

c.       3.Pemberian bonus kakitangan bawahan hingga pengurusan tertinggi yang melebihi 6 bulan perlu mendapat kelulusan dari Menteri agama

d.       4.Skim simpanan haji yang lebih realistik dengan mengambil kira reality ekonomi dunia di masa hadapan

e.       5.Melantik orang yang pakar dan berpengalaman serta mempunyai latarbelakang industry dalam anak syarikat LTH dan elak lantikan politik dalam anak syarikat LTH

f.        6.Melarang lantikan pengurusan tertinggi LTH dalam mana-mana anak syarikat LTH

g.       7.Pemberian hibah yang kompetitif kepada pendeposit TH

h.       8.Membawa kembali wang TH ke dalam rizab TH yang diberikan kepada pengurusan LTH sebelum ini secara tidak beretika sepanjang 2014-2020.

i.       9. Melaksanakan hukuman kepada mereka yang terbukti bersalah menyeleweng  dan cuba memanipulasi data dan dokumen serta keputusan yang menyebabkan LTH rugi dari 2014-2018.

 Rakyat telah memberi reaksi yang sangat hampa dan marah berdasarkan pendedahan RCI TH ini. Ini kerana rakyat merasakan simpanan mereka untuk menunaikan haji telah dimanipulasi dan diseleweng oleh pihak tertentu dengan beberapa cara demi mengaut keuntungan dan meraih populariti masyarakat  yang akhirnya telah menjerut keseluruhan operasi institusi Islam tertua di Malasysia ini. Justeru itu pengajaran yang diperolehi dari permasalahan TH ini adalah pengurusan tertinggi TH perlu berpijak di bumi yang nyata dengan mengakui kerugian dan kelemahan pengurusan TH sehinggga terpaksa memberikan kadar hibah yang rendah. Masyarakat Islam akan faham dan menerima keadaan ini tanpa perlu memperjudikan LTH dengan menawarkan kadar hibah yg tinggi kepada pendeposit demi meraih undi masyarakat tetapi hakikatnya liabliti TH lebih tinggi daripada asset TH. Ini yang sebenarnya menjadi punca kerosakan LTH di masa akan datang dan ia wajib diperbetulkan. Masyarakat perlu juga faham bahawa LTH bukan macam bank yang mementingkan keuntungan dalam setiap produk yg ditawarkan kepada pelanggan sebaliknya LTH hanya membantu menguruskan tabungan untuk menunaikan haji dan membantu masyarakat Islam menunaikana haji secara sistematik dan selamat. Jadi jka masyarakat faham, maka pemberian hibah yg rendah kepada pendeposit LTH tidak menjadi isu kerana hibah hanyalah aksesori kepada simpanan di LTH dan bukan keutamaan penyimpan pendeposit di LTH.

Terdapat beberapa cadangan daripada RCI termasuk menjalankan audit forensik terhadap pelaburan yang dibuat oleh LTH terutamanya yang merugikan. Selain mengawal pemberian bonus melampau termasuk bonus istimewa yang dilihat tidak mengikut peraturan, langkah-langkah yang sepatutnya boleh ditambah baik oleh kerajaan adalah dengan memastikan apa yg telah dicadangkan oleh RCI TH dikuatkuasakan ke atas institusi LTH. Mungkin sudah sampai masanya satu keputusan berani dan berwibawa perlu dilakukan oleh kerajaan sekarang demi kelangsungan LTH iaitu dengan menggubal akta tabung haji 1955 melalui menguatkuasakan akta TH yang melarang lantikan orang politik dalam struktur pengurusan tertinggi LTH. Selain itu Menteri agama yang diberi kepercayaan untuk memantau TH tidak boleh dilantik di kalangan mereka yg hanya tahu bidang agama semata-mata sebaliknya mesti terdiri dari mereka yang mempunyai latarbelakang agama dengan displin ilmu yg lain iaitu perbankan dan kewangan Islam. Satu pasukan forensic dan audit berkaliber perlu diwujudkan oleh LTH bagi membolehkan laporan kewangan LTH sentiasa valid dan mematuhi peraturan.

Langkah yang boleh diambil oleh PDRM dan peguam negara dengan Kerjasama SPRM adalah membuka kembali kes siasatan ke atas isu kerugian LTH bermula dari 2014 sehingga 2020. Jika terbukti wujudnya kepincangan dan kesalahan tatakelola secara sengaja dari sudut kepimpinan dan membuat keputusan, melanggar dan ingkar arahan, peracangan pelaburan, etika perakaunan, manipulasi data, dokumen palsu serta mempunyai unsur-unsur kepentingan sekumpulan tertentu bagi meraih keuntungan dengan cara mudah dan senang maka tindakan hukuman sewajarnya perlu diambil dengan berat supaya kejadian seperti ini tidak akan berulang lagi di masa hadapan kerana krisis ini sebenarnya telah menghakis tahap keyakianan dan kepercayaan masyarakat Islam untuk menyimpan wang di LTH bagi menunaikan haji. Oleh itu kerajaan perlu berusaha mengembalikan lagi kepercayaan orang ramai untuk terus menyimpan di LTH dengan berusaha mendapatkan kembali kerugian RM10 bilion dengan apa jua cara daripada mereka yang bertanggungjawab dgn kerjasama SPRM, PDRM dan Peguam negara. Ini tidak mustahil kerana melalui pengalaman kes 1MDB kerajaan Malaysia telah berjaya memperolehi sebahagian wang tersebut. Selain itu mereka yag terpalit dan didapati bersalah dengan isu RC TH ini juga perlu disenaraikan sebagai mereka yang tidak boleh terlibat dan dilantik dengan mana2 syarikat GLC, GLiC atau agensi di bawah kerajaan di masa akan untuk selamanya.

MFi@chegar

Budaya suka berhutang semakin menular kepada masyarakat Malaysia khususnya golongan muda ?

 Ya, jumlah peningkatan pendaftaran akaun BNPL yang mencecah 8 juta orang pada suku pertama 2026 menunjukkan budaya berhutang semakin menular kepada masyarakat Malaysia khususnya golongan muda dan sesuatu perlu dilakukan oleh kerajaan suapaya budaya hutang ini merupakan sesuatu yang bermanfaat dalam jangka masa pendek dan bukan sesuautu yang bermanfaat untuk jangka masa panjang dan ia perlu dipantau diberi panduan supaya penyalahgunaan BNPL oleh generasi muda akan membunuh kesejahteraan kehidupan mereka di masa hadapan. Jesteru itu petunjuk kepada ‘hobi berhutang’ generasi muda dapat dibahagikan kepada dua faktor iaitu dalaman dan luaran. Faktor dalaman adalah sikap diri sendiri generasi muda yang tidak ada kesedaran dan ilmu tentang perancangan kewangan isi rumah menjerumuskan mereka kepada budaya suka berhutang. Selain itu sikap ingin bergaya dan menunjuk-nunjuk kepada orang sekeliling menjadi pendorong kepada budaya hutang ini. Di samping itu perasaan seronok ingin memenuhi kepuasan yang maksimum dengan cara yang mudah dan cepat turut menjadi pemangkin kepada hobi generasi muda berhutang. Manakala faktor luaran pula adalah seperti tekanan kos sara hidup menyebabkan generasi muda tidak mempunyai pilihan lain bagi membolehkan mereka hidup sejahtera melainkan dengan cara berhutang yang berpaksikan kepada keupayaan pendapatan boleh guna mereka. Selain itu tarikan dan promosi yang menarik dan mengujakan oleh pihak pengendali BNPL menyebabakan generasi mudah mudah membuat keputusan untuk terus menjadikan budaya hutang sebagai jalan pintas untuk mendapat sesuatu dengan cara mudah dan cepat tanpa memikirkan implikasi di sebaliknya khususnya dalam jangka masa yang panjang.

Implikasi yang nyata adalah ia akan menyebakan kadar hutang isi rumah khususnya golongan muda yang baru ingin membina kerjaya dan keluarga akan membengkak dan meningkat naik serta akan menjejaskan kesejahteraan hidup mereka bagi membentuk keluarga yang sejahtera. Selain itu, keupayaan golongan muda untuk memenuhi perbelanjaan asas yang penting seperti rumah kediaman dan medical card,simpanan dan sedikit pelaburan tidak mampu dilaksanakan disebabkan kadar bayaran hutang yang tinggi dan tiada lebihan pendapatan. Yang lebih merisaukan adalah ia mungkin menjadi faktor utama yang menyumbang kepada golongan muda terjebak dengan status muflis akibat kegagalan membayar hutang yang begitu banyak. Ini akhirnya akan membawa kepada peluang kepada pinjaman kepada pihak ketiga yang sangat merbahaya iaitu ah long yang akhirnya ini semua akan memerangkap golongan muda di awal usia mereka.

Kepentingan BNPL berlesen di bawah Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP) ini sangat penting kerana ia dilihat mampu melindungi pengguna daripada dimanipulasi oleh pengendali BNPL yang hanya memengtingkan keuntungan semata-mata tanpa melihat kesan jangka masa panjang kepaa pengguna. Ini penting supaya pengguna kelak tidak dibebani hutang yang tidak perlu dan terlampau besar sehingga menggugat kepuayaan kewangan pengguna yang boleh menjurus mereka kpd status miskin bandar. Jesteru itu melalu SKP ini tatakelola yang ditawarkan melalui BNPL dapat dipantau dan mesti mematuhi garis panduan yang akan ditetapkan oleh SKP khususnya berkaitan kelayakan pengguna yang ingin menggunakan BNPL, caj keuntungan BNPL dan caj faedah BNPL sebagainya lagi.

Islam mengharuskan kita untuk berhutang tetapi mesti berusaha sedaya upaya menyelesaikan hutang tersebut selagi masih hidup sehingga pengagihan harta si mati tidak boleh faraidkan lagi sekiranya belum lagi dilangsaikan segala hutang-hutang semasa hidupnya.

MFi@chegar

Adakah formula bahagikan gaji bulanan kepada 50:30:20(50 % untuk keperluan, 30% kehendak & 20% simpanan) sesuai digunakan untuk semua pasangan baharu dengan semua level gaji?

Formula ini tidak sesuai digunakan untuk pasangan yang baru berkahwin ataupun pasangan sedia ada kerana cabaran hidup masa kini jauh lebih mencabar berbanding zaman dahulu dan juga kos sara hidup yang semakin meningkat yang akhirnya mengcengkam kuasa pembeli masyarakat khususnya pasangan muda yang ingin dan baru berkahwin serta baru memasuki alam pekerjaan. Jesteru itu saya berpandangan formula yang sebenar dan konsisten adalah 60% untuk keperluan dan kesejahteraan hidup, 20% untuk kehendak dan keselesaan, 10% untuk pelaburan dan 10% simpanan. 60% untuk keperluan dan kesejahteraan hidup merangkumi keperluaan makanan dan minuman, rumah dan kenderaan serta kesihatan serta pendidikan (memenuhi Maqasid Syariah). Manakala 20% untuk kehendak dan keselesaan adalah merujuk kepada kehendak manusia yang memerlukan ganjaran untuk diri sendiri dan pasangan yang mampu menjadikan hidup mereka lebih ceria, akrab, rapat dan bahagia serta mampu menghilangkan tekanan seperti membeli belah, berkelah dan melancong. Walapun pasangan ini masih muda, mereka juga perlu ada simpanan sekurang-kurangnya 10% untuk jangka masa pendek dan panjang yg merangkumi simpanan di LTH, ASBi, KWSP dan beberapa lagi. Bagi memastikan pasangan ini mempunyai sesuatu asset yang mampu memberi dan meningkatkan kualiti hidup di masa panjang maka 10% gaji perlu diperuntukan kepada pelaburan sama ada dlm bentuk emas fizikal, emas hiasan, pelaburan SSPN dan pelaburan lain yang sah. Formula ini sesuai untuk pasangan muda kerana mereka mempunyai komitmen yang masih lagi rendah dan peluang untuk melabur dan menyimpan adalah tinggi.

Kaedah terbaik untuk pasangan baru uruskan perbelanjaan mereka adalah dengan mengutamakan perbelanjaan yang bersifat keperluan dahulu berbanding kehendak mereka yang mungkin dominan dengan pelbagai citarasa yang akhirnya menyebabkan berlaku ketirisan jika tidak dikawal. Selain itu menjadi keutamaan pasangan baru untuk mencuba memiliki rumah sendiri walaupun murah dan kecil berbanding memiliki asset baru tetapi mengalami susut nilai yg banyak setiap tahun seperti membeli kereta berjenama dan di luar kemampuan. Pasangan muda mudi perlu elak dari sikap suka menunjuk-nunjuk dan bersaing untuk menunjukkan kemewahan sehingga akhirnya mebebankan kewangan pasangan muda. Yang mustahak adalah elak menjadikan medium BNPL ( Buy Now Pay Later) sebagai kaedah utama untuk mendapatkan barangan dengan cepat dan mudah tetapi membayar dengan kos yang paling minimum kerana dikhuatiri BNPL akan menjerat psangan muda mudi dalam tempoh masa jangka masa panjang. Elak menggunakan kad kredit terhadap barangan yang tidak perlu dan diluar kemampuan membayar balik hutang mereka. Disarankan agar si isteri menjadi pengurus dan pemegang wang dalam rumah tangga pasangan muda berbanding suami supaya pendapatan mereka lebih selamat dan mempunyai lebihan serta tidak boros dan bocor.

MFi@chegar

Perubahan Tingkah Laku Pengguna di Malaysia Yang Mengutamakan Mudah/Cepat/Cashless/Online

 Perubahan ketara tingkah laku pengguna Malaysia yang kini lebih dinamik menyaksikan gaya hidup penguna semakin lebih mencabar dengan kos sara hidup yang sentiasa meningkat setiap tahun menyebabkan mereka menjadi pennguna yang sentiasa peka dan cakna serta teliti sebelum membuat keputusan untuk membeli sesuatu barangan dan perkhidmatan. Dalam erti kata lain pengguna sekarang telah mengubah cara berbelanja dengan mengutamakan nilai sesuatu barang berbanding barangan yg lain. Tren perbelanjaan pengguna Malaysia masih sama tetapi cara membuat keputusan mula berubah kerana pengguna sekarang samakin bijak dan teliti terhadap apa yang ingin dibelanjakan supaya wang yang digunakan itu betul-betul berbaloi dan bermanfaat serta mempunya nilai kepuasan yang tinggi bagi mereka. Jesteru itu perkembangan FinTech telah mempengaruhi pengguna di Malaysia lebih menggunakan cashless dan online kerana ianya sangat menguntungkan dan selamat berbanding kaedah konvensional.

Pengguna hari ini semakin mengutamakan kemudahan, pengalaman dan urusan digital dalam membuat keputusan pembelian kerana faktor harga yang dilihat jauh lebih murah melalui diskaun2, menjimatkan masa dan tenaga, banyak pilihan, tidak sesak dan menjimatkan perbelanjaan lain seperti penggunaan minyak kereta atau tol dan kos-kos lain bagi pengguna. Jesteru itu penggunaan pembelian barangan secara digital dilihat lebih memberi fleksible kepada pengguna untuk melakukan perbelanjaan dengan senang dan mudah serta lebih menyakinkan mereka tanpa ada kekangan waktu, masa, tempat dan keadaan.

Implikasi perubahan tingkah laku pengguna ini dapat dibahagikan kepada dua. Yang pertama ialah kesan negatif kepada perniagaan khususnya peniaga secara kecil-kecilan atau sederhana besar dijangka mengalami kesan yang besar sebab pengguna beralih arah kepada digital yang dilihat lebih murah dan ini akan menyebabkan peniaga mengalami margin keuntungan yang merosot. Selain itu jualan barangan kedai secara fizikal akan merosot manakala kos operasi masih tidak berubah. Di samping itu wujudnya persaingan harga yang semakin sengit yang menjejaskan keuntungan peniaga yang mungkin  membawa kepada penutupan operasi akibat rugi dalam jangkamasa panjang.

Yang kedua ialah kesan positif di mana penggunaan digital menyebabkan kos dan modal untuk berniaga semakin murah kerana peniaga tidak perlu menyewa bangunan dan rumah kedai yang mahal sebaliknya menjadikan rumah atau tempat tertentu untuk berniaga. Selain itu ini akan meransangkan permintaan terhadap barangan kerana wujudnya lebih ramai usahawan-usahawan baru yang menawarkan barangan secara online kerana kos operasi yang jauh lebih murah berbanding secara konvensional. Di samping itu ini juga akan merancakkan lagi dunia perniagaan secara online berskal besar yang akan memeberi kesan limpahan kepada sektor-sektor pengangkutan khususnya sektor GIG dan sektor perbankan. Selain itu kesan yang lebih penting adalah ia akan membuka pintu kepada wujudnya peluang perniagaan berkala antarabangsa yang merentasi sempadan negara kerana pengguna mampu membeli barangan tanpa ada batas sempadan.

Peniaga di zaman sekarang perlu berani dan bijak mengambil peluang dengan memanfaatkan diri  denganperubahan teknologi terkini dalam urusan perniagaan mereka. Peniaga perlu membina perspesi TRUST di kalangan pengguna dengan tidak menipu harga, menjaga kualiti barangan, menjaga kualiti servis penghantaran dan elak memanipulasi sistem digital bagi mendapatkan keuntungan secara cepat dan besar dari pengguna. Jika ini berjaya dilakukan pengguna akan menjadi semakin setia dan jumlah pengguna akan meningkat setiap masa.

Mungkin dalam tempoh 10 tahun akan datang kemungkinan tidak lagi wujud penggunaan wang fiat fizikal sebab semuanya akan kea rah penggunaan cashless selaras dengan perkembangan teknologi dunia khususnya fintech yang sangat ditekankan oleh kerajaan bagi membolehkan Malaysia mengcapai status negara maju. Perubahan evolusi penggunaan wang telah berubah  apabila suatu ketika dahulu pengguna perlu menggunakan waag fiat untuk membeli dan telah berubah kepada penggunaan kad kredit/debit dan kini berubah kepada QR, e wallet, FPX, TnG, Shopee pay, Grab pay, online banking dan pelbagai lagi. Ini membuktikan bahawa pengguna di masa akan datang akan berubah corak perbelanjaan kepada cashless dan online.

MFi@chegar

Durian Musang King Mampu Milik & Mampu Beli 2026

 Pada suatu masa dahulu, durian dianggap buah tempatan yang paling "LEGEND" kerana bukan sahaja bentuknya yang cantik dan berduri tetapi isinya yang harum, manis, lemak dan berkrim. Durian dahulu ditanam di kawasan kampung dan tanah-tanah bukit untuk dijadikan dusun durian. 

Kini perubahan masa dan zaman menyaksikan perubahan besar bukan sahaja berlaku kepada rakyat Malaysia tetapi juga buah durian. Buah durian kini telah mencipta Tsunami Harga apabila beberapa jenama baru buah durian telah muncul selain durian kampung. Durian berjenama kini bukan sahaja wujud di dusun atau kampung tetapi kini di kawasan bandar atau pinggir bandar kelihatan beberapa bidang tanah telah diusahakan tanaman durian ini kerana wujudnya permintaan dari negara luar khususnya negara China yang mempunyai pasaran berlipat kali ganda.

King bukan sahaja terletak kepada pangkat dan kedudukan bagi manusia tetapi juga buah durian di mana buah durian berjenama MUSANG KING  telah menggemparkan Malaysia suatu ketika dahulu kerana harganya yang tidak masuk akal sehingga mencecah ratusan ringgit bagi sebiji durian Musang King bertaraf A.

Warna hitam pula senonim dengan Tagline HITAM ITU MENAWAN dan kebanyakkan kereta mewah yang fully black kelihatan cantik dan bergaya. Begitu juga dengan buah durian apabila kini wujud pula buah durian DURI HITAM yang menjadi antara pencabar kepada Musang King. Harganya juga mencengkam jiwa dan poket pembelinya.

Udang yang paling sedap dan antara yg mahal adalah spesis Udang Galah. Begitu juga buah durian terdapat juga nama durian yang berjenama UDANG MERAH. Isi durian berwarna merah dan manis menjadikan durian ini kegilaan penggemar durian. Durian ini juga antara pencabar kepada durian Musang King.

Di Putrajaya terdapat sebuah pusat membeli belah yang sangat hebat dan mengujakan iaitu IOI. Ini kerana di situ terdapat pelbagai jenis barangan berjenama, makanan dan minuman serta restoran yang hebat dan juga pusat sukan yang menyeronokkan seperti bowling dan court badminton. Namun buah durian pun tidak terkecuali apabila jenama DURIAN IOI muncul dan menjadi pencabar terhebat kepada Musang King. Harganya juga bukan calang-calang. Rasanya juga sedap dan lemak berkrim.

Durian yang berjenama ini telah menenggelamkan asal usul durian iaitu durian kampung. Dengan harga yang begitu mahal menyebabkan segolongan tertentu sahaja yang mampu memiliki dan merasainya. Ada pula yang sanggup mengorbankan wang demi merasai kenikmatan rasa durian berjenama ini. Yang kurang pendapatan atau yang tidak mampu hanya mampu melihat dan like di FB sahaja.

Hari demi hari, bulan demi bulan dan tahun demi tahun menyaksikan tahun 2026 ini harga durian berjenama mula mengalami kejatuhan harga yang mendadak bagi pasaran tempatan. Ramai orang berpusu-pusu membeli disebabkan pemborong durian mula menawarkan harga yang rendah bagi bersaing dengan pemborong yang lain agar durian mereka habis dijual. 

Lebihan penawaran mula menyaksikan kesan kejatuha harga durian yang berjenama. Bayangkan durian Musang King dan IOI kini dijual antara RM6 hingga RM10 per/kg. Begitu juga dengan durian-durian berjenama yang lain. Isu saiz buah durian bukan lagi menjadi isu utama kerana rasa isi buah durian besar dan buah durian kecil adalah sama jika dari jenama buah durian yang sama. 

Persoalannya adalah siapa yang UNTUNG? jawapannya adalah pembeli dan penggemar mendapat untung kerana harga durian berjenama kini mampu milik dan mampu dibeli serta di rasa, manakala penjual durian pula juga untung kerana mampu menjual durian berjenama dengan cepat dan laris serta mengaut keuntungan dalam bentuk volum yang terjual adalah besar. 

KESIMPULANNYA  adalah persepsi dan ramalan yang mengatakan harga DURIAN MUSANG KING sangat mahal dan boleh mendatangkan keuntungan pada 10 tahun dahulu telah menyebabkan ramai pengusaha dusun dan pemilik tanah mula menanam durian tersebut dan durian berjenama lain secara besar besaran sehingga akhirnya kini telah berlaku lebihan penawaran yang memberi kesan kepada penurunan harga buah tersebut. 

MFi@chegar

Pelancongan perubatan menyumbang kepada ekonomi negara berbanding sektor pelancongan biasa?

 Dengan mengambil kira pertumbuhan pesat sektor perubatan khususnya di Lembah Klang, P.Pinang dan juga Johor seiring dengan kos perubatan yang semakin meningkat dan kompetitif, pelancongan perubatan  negara akan menjadi salah satu pemangkin kepada lonjakan pelancongan asing ke dalam negara memandangkan kualiti rawatan yg tinggi dan kos perubatan yang lebih murah berbanding dengan negara lain.  Ini secara langsung akan menyumbang kepada peningkatan.

Pertumbuhan ekonomi negara melalui permintaan RM yg semakin meningkat hasil daripada peningkatan perbelnjaan dan kos yang perlu dibayar kepada hospital-hospital swasta oleh pesakit dari luar negara. Bukan itu saja, sektor2 lain seperti serktor perhotelan, farmasi, pengangkutan dan juga makaanan akan menerima tempias daripada kebanjiran pesakit luar yang ingjn mendapatkan rawatan pakar2 di malaysia. Jadi secara holistiknya kesan rantaian akibat perkembangan pelancongan perubatan  negara dilihat mampu merancakkan lagi pertumbuhan ekonomi negara di samping menjana nama Malaysia sebagai hub perubatan berkualiti di dunia.

Kesan limpahan ekonomi yg utama adalah hospital-hospital swasta menjana pendapatan yang lebih tinggi dari sebelum ini dan ini akan menyumbang kepada peningkatan hasil pendapatan sektor perubatan dlm negara akibat daripada caj rawatan dan ubatan yang dikenakan kepada pesakit asing. Kesan limpahan kedua adalah sektor pengankutan yang akan menerima kebanjiran pesakit asing ke dalam negara. Ketiga adalah sektor perhotelan yang menjadi tempat untuk pesakit asing mengjnap bagi suatu tempoh tertentu. Keempat adalah sektor farmasi di mana kemungkinan mereka cuba mendapatkan ubat yang lebih murah dari hospital. Kelima adalah syarikat insurans dan takaful akan mula melebarkan produk dan syarikat mereka bukan sahaja kepada rakyat tempatan tetapi kepada orang asing diluar negara.

Cabaran terbesar yang boleh menyebabkan Malaysia kehilangan lombong emas ini adalah pertama sekiranya ramai doctor pakar ditawarkan gaji yang lebih lumayan oleh negara luar berbanding di Malaysia akan menyebabkan mereka berhijrah ke sana. Kedua ialah infra perubatan dan peralatan yang kurang berkualiti dan kurang moden serta ubat yang tidak berkualiti akan menyebabkan pesakit asing akan memilih negara luar berbanding malaysia. Ketiga adalah tempoh mendapatkan rawatan yang cepat dan pantas oleh pesakit asing juga dianggap cabaran kepada pihak hospital memandangkan kekanban doc pakar dan staf terlatih. Terakhir sekali adalah cabaran mengekalkan harga yang sangat kompetitif dan mampu milik oleh pesakit asing selaras dengan kualiti ubat dan rawatan.

MFi@chegar