Adakah peningkatan penggunaan Buy Now Pay Later (BNPL), pinjaman peribadi dan kad kredit ketika ini menunjukkan rakyat Malaysia semakin bergantung kepada hutang untuk menampung perbelanjaan harian akibat kos sara hidup yang tinggi?

 Peningkatan penggunaan BNPL yang merangkumi pinjaman peribadi dan kad kredit ketika ini jelas menunjukkan trend rakyat Malaysia semakin bergantung kepada hutang untuk menampung perbelanjaan harian akibat kos sara hidup yang tinggi. Ini disebabkan pendapatan yang diperolehi oleh mereka dan juga simpanan yang ada berkemungkinan tidak mampu untuk menampung cara hidup mereka yang berdepan dengan kos sara hidup yang tinggi khususnya di Kawasan bandar atau pinggir bandar. Ini ditambah lagi dengan corak perbelanjaan mereka yang melampau dan boros serta tidak cakna kepada isu ekonomi semasa yang semakin mencengkam para pengguna. Namun begitu terdapat juga segelinitir mereka yang mempunyai pendapatan dan simpanan yang mengcukupi dan memilih untuk menggunakan BNPL kerana ia dilihat lebih cepat, jimat dan menguntungkan. Ini kerana mereka merupakan pengguna yang berdisplin dalam pengurusan kewangan khususnya perbelanjaan dan hutang di mana mereka hanya berbelanja mengikut bajet yang telah ditetapkan mengikut kemampuan gaji dan bukan diluar kemampuan pendapatan mereka. Jadi isu bayaran lewat dan bayaran minimum atau gagal membayar hutang tidak pernah berlaku kepada mereka.

Trend peningkatan ini amat membimbangkan khususnya bagi golongan yang berpendapatan rendah dan sederhana kerana ia dikhuatiri boleh menjejaskan kualiti kesejahteraan hidup dan menyumbang kepada berlakunya masalah sosial yang lain. Peningkatan hutang yang semakin membengkak akibat kejahilan dalam pengurusan kewangan khsusnya dalam berbelanja akan menyebabkan pengguna ini akan mula terasa kesannya sedikit demi sedikit khususnya apabila tiba Tarikh pembayaran yang akhirnya menyebabkan mereka terpaksa menstrukturkan semula kewangan pendapatan mereka. Perkara ini akhirnya akan menjejaskan perbelanjaan penting lain yang terpaksa dikorbankan bagi melunaskan hutang BNPL. Akhirnya sehingga satu ketika mereka juga terpaksa memikirkan alternatif lain untuk melangsaikan hutang sehingga terpaksa bekerja lebih masa dengan melakukan kerja sampingan lain. Ini akhirnya menjejaskan kualiti kerja hakiki mereka dan juga kualiti masa bersama keluarga yang akhirnya boleh meruntuhkan nilai kesejahtraan kekeluargaan mereka yang boleh menbawa kepada isu pergaduhan dalam sesebuah isi rumah tersebut.  

Risiko yang bakal dihadapi oleh negara adalah berlakuknya lambakan hutang oleh pengguna yang akhirnya hutang ini akan membengkak dan menjadi parah jika pengguna tidak lagi mampu membayar hutang dan faedah yang ddipinjamkan. Sekiranya jumlah pinjaman tidak berbayar ini tinggi akhirnya ia bukan sahaja menjejaskan pengguna tetapi juga pihak bank di mana mereka kehilangan sejumlah pulangan asset dalam bentuk pinjaman dan faedah. Perkara ini jika dibiarkan tanpa kawalan bank boleh terjerumus kepada krisis kewangan kerana hutang bank yang banyak tidak mampu dibiayai lagi oleh asset bank akibat kegagalan peminjam membayar hutang mereka kerana dasar bank yang terlalu senang memberikan kad kredit atau pinjaman peribadi kepada pelanggan dengan andaian peminjmam akan membayar hutang mereka secara berdisplin. Ini akhirnya boleh membawa kesan buruk kepada pasaran kewangan negara. Jesteru itu suatu tindakan drastic perlu diambil oleh pihak kerajaan khususnya BNM supaya institusi yang terlibat dengan BNPL dapat dipantau dan diberi garis panduan yang jelas supaya pengguna tidak dijadikan alat untuk mencipta keutungan dengan mudah melalui BNPL sebaliknya BNPL perlu dianggap sebagai satu medium untuk orang ramai mendapatkan barangan dengan cepat, mudah dan mampu bayar.

Peningkatan hutang isi rumah bukan berpunca dari BNPL semata-mata sebaliknya ada faktor lain seperti faktor gaya hidup yang mewah dan tidak selari dengan pendapatan isi rumah, faktor ingin bersaing dan dipuji oleh orang sekeliling, faktor sikap pengguna itu sendiri yang boros, faktor fakir ilmu pengurusan perancangan kewangan isi rumah dan faktor ingin sesuatu benda secara cepat dan mudah serta senang.

Pertumbuhan pesat BNPL ini akan mendorong pengguna beralih kepada pinjman peribadi yang lebih besar bagi membolehkan mereka memanfaatkan BNPL ini. Pinjman pribadi yang lebih besar akan memberi kelebihan yg tinggi kepada pihak bank untuk mengaut keuntungan dan pihak pengendali BNPL juga akan mendapatkan manfaat dan keuntungan melalui Kerjasama antara mereka. 

 MFi@chegar